招联八周年:为普惠金融贡献数智力量
数字经济浪潮下,各行各业的数智化转型正全面铺开、持续推进,如何改写原本的运行模式,通过新技术、新产品、新生态、新模式在“深水区”进行真正的挖掘创造,实现业务良性循环,经营可持续发展,成为消费金融行业面临的重要机遇与挑战。
数智风起,顺势而为。招联作为数字化运营的坚定践行者,经过八年的持续探索,取得了可喜的成果。截至2022年末,总资产达1643亿元,累计纳税超过100亿元,位居同业头部。
2015年3月18日,招联在深圳前海正式开业。为了更好的践行普惠使命,招联创立初期便坚定数字化方向,在同业首创“纯线上化”消费金融发展模式,用八年深耕实践不断迭代,从数字化进一步向数智化升级,有力提升了普惠金融服务质效。如今“数智化”能力已成为招联的核心竞争力,其在普惠使命、社会责任、行业生态等方面的积极探索,也为消费金融高质量发展注入更多动力。
奋楫争先 数智化激活行业“生命力”
线上化、移动化的兴起让敏锐者意识到这是必须把握且不可逆的发展方向。招联自创业之初就认识到,唯有真正的线上化、数字化,才能实现小额、分散、普惠的消费金融愿景,必须走“纯线上化”消费金融模式的新路。
开业之初,招联一边发展业务一边前瞻布局,决定在IT基础能力上以高效、普惠的方式匹配高频、海量的线上化模式,自主构建了以“云技术”为基础的消费金融系统,成为同业首家“去IOE”和打造云架构系统的消费金融公司。这一举措令招联在保障数据安全的前提下,极大节约了IT成本,为践行普惠、让利客户、实现微利可持续经营奠定了坚实基础。
科技本身是一把双刃剑,当金融服务线上化后,信用风险在无纸化、快速化的业务流程中可能被进一步放大,只有把金融科技贯穿到获客、产品、运营、风险等各个环节,通过“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”驱动数字化经营,解决消金业务难题,才能最大程度发挥普惠能效,深度践行普惠金融。
风控作为金融业务的核心和底线,是首先需要攻破的难题。招联在贷前、贷中、贷后和征信、反欺诈、模型等全流程的风险管理方面,通过深度挖掘内外部数据资源,利用“大数据征信”和“云计算”等先进技术,自主打造了基于互联网大数据的“风云”风控系统,强化了自身壁垒。针对欺诈手段的升级和风险事件的复杂化,招联通过 “GPS渔网”“智能图谱风控”“基于AI视觉的智能风盾模型”等科技应用,精准预判和识别欺诈风险,最大限度保障线上服务的极致体验与安全。
在产品和运营层面,招联以“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系为抓手,满足不同消费场景、不同客户的信贷需求。通过大数据等先进技术手段,持续提升客户经营和精细化管理能力,优化客户服务体验。
8年来,招联坚持自主创新,不断探索前沿科技在消费金融领域的应用,取得了诸多行业领先的科技新成果,连续五年获得“深圳市金融创新奖”,形成了IT驱动、产品创新、智慧服务、互联网风控、数字化运营、智能化催收等六大核心能力,通过数智化解决风险成本高、获客成本高、运营成本高等传统难题,在助力普惠减费让利、提振民生消费,支持实体经济发展方面取得了更好的效果。
因时而变 数智化创造“看得见”的价值
行有余力,惠及四方。
一直坚持将履行社会责任提升到企业发展战略高度的招联,已作为行业探路者提前进入“深水区”,通过优化与提升用户体验不断超越同质化“内卷”,为金融服务加温,进一步探索“让信用不负期待”的更高追求。
人间的烟火,由奋斗者点燃。对于长期处于普惠金融服务夹心层的“奋斗者”群体,招联借助数智化给出新解决方案,更精准的识别他们的需求,为其提供最优质、普惠的金融服务。
疫情三年,不少奋斗者收入减少陷入困境,在非常时期,招联在疫情之初就启动“微光计划”,向500万信用良好的复工群体提供提额、借款降息等优惠,还在短时间内自主研发出“虚拟职场远程办公支撑普惠金融服务”,不仅解决了56个城市多名客服人员疫情期间的就业问题,还能为残障人士提供便利的就业岗位。
在多年的业务发展中,招联发现,“多借一点纾困、少还一点减压、晚还一点周转”正逐渐成为许多客户的强烈需求。招联精准洞察客户普遍心理,创新人机交互的自助服务模式,在2022年创新推出“三H服务”缓解用户燃眉之急困,呵护彼此信用,以实际行动助推构建“让信用不负期待”的诚信社会。
据悉,“三H服务”可以通过完全线上化、智能化的方式,智能识别客户困难和诉求,主动与客户商量解决问题:通过智能AI交互,凭借良好信用享受更低利率,实现价格“惠”商量;通过信用补全等提高实时审批额度,实现额度“慧”商量;通过及时协商灵活还款时间或利息减免,实现还款“会”商量,为用户带来“雪后不撤炭”的温度。“三H服务”打破了传统金融个性化交互成本高的难点,通过科技以最低成本读懂客户诉求,从而真正为客户和社会创造价值。
2022年11月,招联总经理章杨清在《中国金融》发表署名文章,向全社会呼吁共建“让信用不负期待”的和谐社会。从消费金融的实践来看,在构建信用社会的路途中,信用越发成为当前普惠初心实现的重要堵点。特别是近年来“反催收”、“征信修复”等黑色产业链的出现成为金融机构等面临的一大难题。牟利者打着“优化债务”的幌子,在两头收割的同时,也将更多债务人推向更深的债务泥潭。
健全高效的社会信用体系,不仅有助于降低消费金融服务成本,还有助于降低社会治理成本,需要做好顶层设计并抓好落实,形成全社会合力。为进一步实现“让信用不负期待”的和谐生态,招联借助“三H服务”和数智化催收等多种创新工具,与有志守信者良性交互,对蓄意欺诈者予以打击,用数智手段维护信用,助力社会信用体系建设。
初心不改 数智化加速普惠生态进阶
在消费金融行业试点和发展的探索中,早年不可避免地暴露出一些问题。2020年以来,消金相关政策密集出台,监管持续趋严,行业进入规范发展期,因此,强化合规经营,提升风险经营能力成为了消金机构实现可持续发展的必由之路。在此背景下,有能力也有社会责任的公司,在以更加开放、合作的方式积极与行业共享成果,助力消费金融全行业的普惠生态进阶。招联便是其中之一。
海量的用户基数和数据积累下,招联发挥自身金融科技优势,利用大数据挖掘及分析、贷后策略管理等先进技术手段,打造了一套合规、安全、高效的数智化贷后资管体系,在为信贷风险管理把好最后一关的同时,兼顾并优化客户体验,将其作为核心能力持续升级,其智能化、人性化的贷后服务,让招联屡屡收到客户的认可和感谢。
其中,人工智能的应用是其技术创新应用层面的显著亮点。据了解,招联目前已启用约2万个完全自研的智能机器人,能以99%以上的准确率识别数百种用户意图,极大提高贷后管理效能。
在不断夯实自身能力的同时,招联加强与行业共建共享,推动数智化能力对外赋能。在智能资金调度、智能资产管理服务等方面,与近百家同业机构达成合作,助力构建行业普惠生态。
在与同业保持良好合作关系的同时,招联还以公益初心尝试用数智化能力赋能ESG发展,助推传统企业加快数字化转型步伐,实现降本增效。数智化赋能ESG,既是招联践行普惠责任、助推绿色金融发展的重要实践,也是以数字技术助力产业数智化转型的创新尝试。
以“普惠”为支点,招联的数智化核心能力正在发挥更大效能,数智化发展进化之路,也是“惠无止境”初衷的实现之路。在复杂多变的市场环境中,率先迈入数智化的招联打造出了独特的发展样本,实现了从0到1、从满足需求到创造价值、从自我进阶到协同共进的成长路径。
路虽远行则将至,事虽难做则必成。
普惠作为世界性的金融难题,攻克势必不易。招联用八年踏踏实实的数智化探索和积累,已经向“惠无止境”的愿景迈出了坚实的一步。
未来,招联将加快前进步伐,不断以科技驱动业务发展,以数智化经营推动降本增效,真正实现为客户创造价值,为消费金融不断探索,为经济和社会发展贡献力量。
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